銀保監會、央行聯合發文：水產品也能做抵押品！

銀保監會、央行聯合印發《關于推動動產和權利融資業務健康發展的指導意見》（下稱《指導意見》）提出，銀行機構要加大動產和權利融資服務力度、深化動產和權利融資業務創新，提高企業融資可得性，從而進一步提升服務實體經濟質效。

銀保監會有關部門負責人指出，目前，動產和權利融資逐漸成為企業尤其是新型服務業和技術密集型企業的重要融資方式之一，亟需總結推廣良好經驗，進一步完善政策環境。

因此，《指導意見》首先堅持問題導向，聚焦以動產和權利為主的企業資產結構實際和以不動產為主的銀行擔保融資現狀之間的錯配矛盾，積極盤活各類動產和權利，進一步營造公平便捷營商環境，提高企業融資可得性和獲得感，更大程度激發市場主體活力和發展內生動力。

《指導意見》提出，要加大動產和權利融資服務力度，科學合理拓寬押品范疇，充分發揮動產和權利融資對薄弱領域的支持作用，加強動產和權利融資差異化管理。

上述負責人表示，在拓寬押品范疇方面，銀行機構應根據自身業務開展情況和風險控制能力，將符合押品條件的動產和權利納入押品目錄，包括交通運輸工具、生產設備、活體、原材料、半成品、產品等動產，以及現有的和將有的應收賬款、知識產權中的財產權、貨權、林權等權利。

針對不同信貸主體需求，該負責人指出，銀行機構應不斷改進動產和權利融資服務。如對小微企業、民營企業，開發各類融資產品，合理降低對不動產擔保的依賴；推廣農機具、農用車、農副產品以及牲畜、水產品等活體擔保融資等，服務鄉村振興。

加強動產和權利融資差異化管理方面，《指導意見》鼓勵銀行機構建立健全動產和權利融資分類管理制度，配置專項額度，提高風險容忍度，并在風險可控前提下適度提高抵質押率上限。努力培育專業人才隊伍，制定差異化的考核激勵安排，細化落實盡職免責制度，提高信貸人員積極性。

《指導意見》還提出，支持銀行機構深化動產和權利融資業務創新。其中，在應收賬款融資方面，《指導意見》鼓勵銀行機構通過應收賬款質押和保理融資，包括收費權、應收租賃款等方式，滿足不同客戶多樣化金融需求。

商品和貨權融資方面，《指導意見》支持銀行機構開展標準倉單質押融資，在風險可控前提下探索普通電子倉單融資。有條件的銀行機構可使用具有較強價值保障、較好流通性和變現能力的大宗商品作為押品開展動產融資，探索開展浮動擔保、最高額擔保、未來貨權擔保等多種形式的動產融資業務。

供應鏈融資方面，《指導意見》提出銀行機構應依托核心企業在訂單形成、庫存調度、流轉分銷、信息傳導等環節的主導地位，發展基于供應鏈的應收賬款融資、存貨擔保融資等業務，并積極開發體系化、全場景的數字供應鏈金融產品。支持全國性銀行通過核心企業屬地行“一點對全國”等方式依法合規辦理業務，提高供應鏈融資效率。

同時，《指導意見》支持銀行機構基于真實交易背景，使用企業票據、應收賬款等建立質押資產池，為企業提供流動資金貸款發放、銀行承兌匯票開立、信用證開立等多種形式融資服務。

此外，《指導意見》對銀行機構的動產融資風險管控能力也提出了新的要求。上述負責人介紹，《指導意見》除進一步明確強化動產和權利價值評估、落實擔保登記公示要求、規范在押動產管理和第三方監管合作、拓寬動產處置變現渠道等要求外，還強調，銀行機構應實施分類信貸管理，對于發展成熟、管理規范、信用風險已明確轉移的業務，如買斷型保理、核心企業已經明確付款義務或承擔連帶責任保證的動產和權利融資業務，銀行機構在真實掌握核心企業風險承受能力前提下，可適當簡化對借款人的審查調查以及貸中貸后要求。

對于管理難度大、探索性強的業務，銀行機構應加強信貸風險管理，審貸時綜合考慮客戶的財務報表反映的經營業績和整體實力，以及動產和權利交易現金流對還本付息要求的自償性。

同時，《指導意見》強調銀行機構應推進供應鏈融資“線上化”管理。對于供應鏈融資業務，可探索以線上為主開展貸款“三查”工作。支持銀行機構將供應鏈信用評價向“數據信用”和“物的信用”拓展，通過與企業生產交易、倉儲物流等核心數據進行交互，與行內信息、企業信息、政府公共數據交叉驗證，實現對動產和權利融資各環節信息的動態掌握。有條件的銀行可基于真實交易背景和大數據信息建模，對供應鏈上中小微企業貸款實行線上審批。

在新技術應用方面，《指導意見》則指出，銀行機構應積極推動運用物聯網、電子圍欄、生物識別等手段，實現動產押品的智能感知、識別、定位、跟蹤和監控，提升押品管理智能化水平。有條件的銀行機構可搭建物聯網數據平臺，對物聯網設備采集數據進行關聯和建模，提升風控精準性、針對性。